Hoy queremos ayudarte a entender mejor cómo funciona tu historial financiero y por qué es importante conocerlo. Para ello, es clave que sepas qué son las centrales de riesgo, también llamadas centrales de información, y cómo pueden beneficiarte o perjudicarte en el momento de solicitar un crédito.
¿Qué son las centrales de riesgo o una central de información?
Una central de riesgo o central de información es una entidad que reúne y administra la información sobre tu comportamiento financiero, es decir, cómo manejas tus créditos, pagos y deudas. Con esos datos, los bancos y otras empresas pueden conocer tu historial y decidir si te aprueban un crédito, un servicio o una compra a plazos.
¿Cuáles son las centrales de riesgo o de información en Colombia?
En Colombia, las principales centrales de riesgo son Datacrédito y TransUnion. Allí se guarda tu información financiera, como una hoja de vida, permitiendo a las demás entidades conocer si:
- Pagas puntualmente.
- Te atrasas en tus pagos.
- Ya saldaste tus deudas.
- Tienes movimientos en productos de ahorro.
- Tienes otro tipo de productos, como planes de telefonía móvil o fija.
A estos movimientos de comportamiento se les llaman reportes.
¿Qué tipos de reportes existen en las centrales de riesgo?
- Reporte positivo: Pagas a tiempo y manejas bien tus productos financieros. Esto mejora tu perfil y te abre puertas a mejores oportunidades de crédito.
- Reporte negativo: Si te atrasas o no pagas, puede dificultar que te aprueben créditos o servicios como arriendos.
¿Cómo influye un reporte en tu acceso a créditos?
Tener un reporte negativo, por sí solo, no significa que no puedas obtener un crédito. Los bancos y entidades financieras miran varios aspectos antes de tomar una decisión, como:
- Si ya has pagado tus créditos anteriores.
- Cuánto debes actualmente y si hoy tienes capacidad para pagar un nuevo crédito.
Cada entidad tiene sus propias políticas, pero todas deben ser claras, objetivas y justas al momento de evaluarte. Un reporte negativo puede reducir tus posibilidades de obtener un crédito, mientras que un reporte positivo aumenta tus oportunidades y te abre más puertas en el sistema financiero.
¿Cuánto tiempo dura un reporte negativo?
La duración de un reporte negativo en las centrales de riesgo o de información depende del tiempo de mora, es decir:
- Si la mora fue menor a 2 años, el reporte negativo dura el doble del tiempo en mora, después del pago.
- Si la mora fue mayor a 2 años, el reporte negativo permanece por el doble del tiempo que estuviste en mora y hasta por un máximo de 4 años después del pago.
Los reportes positivos no tienen un máximo de vigencia y siempre estarán presentes en tu historial crediticio.
¿Cómo mejorar tu historial financiero?
A continuación, te relacionamos algunos consejos prácticos:
- Paga tus deudas lo antes posible.
- Cumple tus fechas de pago y si puedes paga antes de la fecha así evitarás reportes negativos y podrás mejorar tu puntaje.
- Razona muy bien antes de tomar un nuevo préstamo y no gastes más de lo que puedes pagar.
- No pidas varios créditos al tiempo; porque puedes afectar tu puntaje.
- Revisa tu historial regularmente para corregir cualquier error.
- Crea un plan financiero que te ayude a mantener el control de tus ingresos y gastos.
Pequeños hábitos hacen una gran diferencia en tu historial financiero.
¿Cómo salir de deudas?
No te preocupes, si actualmente tu nivel de endeudamiento es alto, aquí te relacionamos consejos que te pueden ayudar:
- Organiza y revisa cada una de tus deudas: Revisa todas las deudas que tienes, incluyendo las informales, y colócalas en una lista.
Priorízalas por interés o monto: Decide qué deudas son más urgentes. Las de mayor interés (como tarjetas de crédito) son más peligrosas y se deben priorizar, pero saldar las deudas pequeñas puede darte impulso psicológico y motivación.
- Crea un plan de acción: existen diferentes métodos que te pueden servir como por ejemplo el método avalancha y bola de nieve, también puedes evaluar otras alternativas como compras de cartera con otra entidad financiera
- Organiza tus finanzas: revisa tu presupuesto y organiza tus ingresos, deudas, gastos. Esto te permitirá tener un control de tu dinero más detallado
- Evita tentaciones: mientras mejoras tu historial financiero, procura no adquirir más deudas y caer en tentaciones con compras innecesarias.
¡Importante! No gastes más de lo que ganas mensualmente.